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こんにちは、みおです。看護師として働いていて、いまは0歳の子どもを育てるために夫婦で育休を取っています。
出産が近づくと「出産費用ってカードで払えるの？」と気になりますよね。私も妊娠中に同じことを調べました。調べてわかったのは、払えるかどうかは産院しだいで、払えるなら「どのカードで払うか」を先に決めておくのが大事だということです。
結論：出産費用のカード払いは産院しだい。払えるなら「寄せるカード」を決めておく
- 出産費用をカードで払えるかは、産院の方針しだい。まず産院のホームページか窓口で確認する
- 直接支払制度を使うと、カードで払うのは「一時金50万円を超えた分」と予約金だけ
- 払えるなら、年間の利用条件で寄せるカードを決める。わが家はヒルトンアメックスで約18万円を払い、年150万円の達成が1〜2か月早まった
この記事では、出産費用の払い方と、妊娠から0歳までの出費をどのカードに寄せたかを、わが家の実際の金額で紹介します。後半では、出産で「入ってくるお金」も整理しました。
出産費用のカード払いは産院しだい。払えるなら「どのカードに寄せるか」で差がつく
出産費用をカードで払えるかどうかは、法律や健康保険ではなく、産院が決めています。カードが使える産院なら、ふだんの買い物と同じようにポイントが貯まります。
理由はシンプルで、出産費用のうち健康保険から出る出産育児一時金（50万円）を超えた分は、ほかの医療費と同じく産院の窓口で払うお金だからです。その支払い方法として、現金だけの産院もあれば、カードが使える産院もあります。
わが家が出産した産院はカードが使えたので、分娩予約金と退院時の支払いを合わせた約18万円を、ヒルトンアメックスで払いました。ポイントそのものより大きかったのは、ヒルトンアメックスの「年150万円」の条件に1〜2か月早く届いたことです（くわしくは後半で書きます）。
つまり、出産費用は「カードで払えたらラッキー」くらいに考えて、払えるならどのカードに寄せるかだけ決めておけば十分です。
出産費用をカードで払う前に知っておくこと
カードが使えるかは産院の方針しだい。確認する方法
私は、産院のホームページの「お支払いについて」のページで、カードが使えることを知りました。アメックスを含めて主なブランドはほぼすべて使えました。分割払いの案内はありませんでした。
カードが使えるかどうかは、次の3つで確認できます。
- 産院のホームページ（「入院費」「お支払い」「分娩予約」などのページ）
- 分娩予約のときや母親学級で、窓口に直接聞く
- 入院のしおりや、分娩予約の案内の紙
聞くときは「カードが使えるか」だけでなく、次の2つもあわせて確認しておくと安心です。
- 使えるカードのブランド（アメックスやダイナースは使えない産院もあります）
- 分娩予約金もカードで払えるか
直接支払制度を使うと、カードで払うのは「差額」だけ
出産育児一時金は、健康保険から出る50万円（2023年4月以降の出産。産科医療補償制度に加入している産院の場合）です。多くの産院では「直接支払制度」が使えて、50万円は健康保険から産院へ直接支払われます。
この制度を使うと、退院時に窓口で払うのは、出産費用が50万円を超えた分だけです。カードで払えるのも、この「差額」と、産院によっては分娩予約金になります。
反対に、直接支払制度を使わずに出産費用を全額いったん払い、あとから健康保険に一時金を請求する方法もあります。全額をカードで払えればポイントは増えますが、私はおすすめしません。次の表で比べます。
直接支払制度を使う・使わないの比較
| 項目 | 直接支払制度を使う | 使わない（全額を立て替える） |
|---|---|---|
| 窓口で払う額 | 50万円を超えた分だけ | 出産費用の全額 |
| カードで払える額 | 差額（＋予約金） | 全額（産院が対応していれば） |
| お金の立て替え | 不要 | 一時金が振り込まれるまで数十万円を立て替え |
| 手続き | 産院で合意書にサインするだけ | 出産後に自分で健康保険へ申請 |
| ポイント | 差額分だけ | 全額分 |
全額をカードで払うと、引き落とし日までに一時金が振り込まれるとは限りません。後半で書くように、出産のあとは給付金が思ったより遅れて届くこともあります。ポイントのために数十万円を立て替えるより、直接支払制度を使って手元の現金を残しておくほうが安心です。わが家も直接支払制度を使いました。
全額を立て替える方法が使えるかどうか、全額をカードで払えるかどうかは、産院によって違います。
2028年ごろまでに、正常分娩は自己負担なしになる予定
2026年5月29日に改正健康保険法が成立し、正常分娩の費用は公的医療保険で全額まかなわれることになりました。2028年6月ごろまでに始まり、準備ができた医療機関から順に移っていく予定です。
始まると、正常分娩では窓口で払う出産費用が基本的になくなるので、「出産費用をカードで払う」話もなくなります。ただし、お祝い膳などのサービスは対象外で、帝王切開は3割負担のままなので、カードで払う場面が少し残る可能性はあります。
この記事は、新しい仕組みに移る前の産院で出産する方向けの内容です。制度が始まったら書き直します。
制度の内容は2026年10月時点の情報です。最新の情報は厚生労働省・加入している健康保険の案内で確認してください。出典：厚生労働省「医療保険制度改正法が成立しました」
わが家は出産費用をヒルトンアメックスで払った
わが家は、出産費用を私のヒルトンアメックス（夫のカードの家族カード）で払いました。妊婦健診の自己負担も、同じカードです。
払った額と、貯まったポイント
| 支払い | 金額 | 払ったカード |
|---|---|---|
| 分娩予約金 | 67,460円 | ヒルトンアメックス（家族カード） |
| 退院時の支払い（一時金を超えた分） | 114,690円 | ヒルトンアメックス（家族カード） |
| 合計 | 182,150円 | 約3,640ポイント（計算上） |
妊婦健診の自己負担は含めていません。ポイントは、ふだんの買い物と同じ100円＝2ポイントで計算した目安です。
約3,640ポイントは、1ポイント＝0.5円で換算すると約1,800円分です。正直、ポイントだけを見れば大きな額ではありません。
夫のひとこと
「ポイントより効いたのは、年150万円に届くのが早まったことでした」
ヒルトンアメックスにした理由：年150万円の条件
ヒルトンアメックスには、年間150万円使うと無料宿泊特典がもらえる条件があります。わが家は水道光熱費・税金・ふだんの生活費をこのカードにまとめていて、出産がない年でも150万円に届いています。
出産の年は、出産費用や育児用品の支払いが加わったので、例年より1〜2か月早く150万円に届きました。届いたあとの支払いは、ANAマイルが貯まるソラチカゴールドに切り替えています。
わが家のルールは「年150万円まではヒルトンアメックス、超えたらマイルのカード」です。出産費用もこのルールに当てはめただけで、特別なことはしていません。どちらのカードに寄せるかの考え方は、こちらの記事にまとめています。
反対に、出産費用だけでは年150万円のような条件には届きません。ふだんの決済額で届かない家庭なら、条件のないカードや、還元率の高いカードで払うほうが向いています。大きな支払いをどのカードで払うかは、新婚旅行の約108万円で考えたこちらの記事も参考になります。
支払いのときに困ったこと
会計で困ったことはありませんでした。予約金も退院時の支払いも、ふだんの買い物と同じようにカードを出しただけです。
ひとつだけ、これから出産する方に伝えたいのは、出産前後はカードの利用額がふくらみやすいことです。予約金、退院時の支払い、ベビーカーなどの大きな買い物が数か月に集中します。利用可能枠が足りるか、事前にアプリで見ておくと安心です。
妊娠〜0歳の出費マップ：何をどのカードで払ったか
妊娠から生後半年までの大きな出費を並べると、次のとおりです。基本はすべてヒルトンアメックスで払いました。
| 時期 | 出費 | 目安 | 買った場所 |
|---|---|---|---|
| 妊娠中 | 妊婦健診の自己負担 | 約5万円 | 産院 |
| 出産前 | 分娩予約金 | 約6.7万円 | 産院 |
| 退院時 | 一時金を超えた分 | 約11.5万円 | 産院 |
| 出産前後 | ベビーカー | 約7万円 | 子ども用品店（店舗） |
| 出産前後 | チャイルドシート | 約2.5万円 | Amazon |
| 出産前後 | ベビーマットレス（エアラブ） | 約1.5万円 | Amazon |
| 0歳 | おむつ（まとめ買い） | 1回 約1.5万〜2.2万円 | 楽天市場・ベビーザらス |
| 生後1か月ごろ | お宮参りの写真 | 約5万円 | 写真スタジオ |
| 生後1か月ごろ | 内祝い | 約5万円 | ネットのギフトサービス |
払ったカードはすべてヒルトンアメックスです（150万円に届いたあとはソラチカゴールド）。
大きかったのは、やはり出産費用とベビーカーです。意外だったのは、お宮参りの写真と内祝いで、それぞれ約5万円かかりました。写真はスタジオのクーポンを使ってこの金額です。生まれる前はあまり考えていなかった出費なので、予算に入れておくと慌てずにすみます。
お食い初めは自宅でしたので、大きな出費にはなりませんでした。買ったものは、ありがたいことにほぼすべて使っています。
育児用品は「いちばん安いお店」が先。ポイントはそのあと
育児用品は、Amazonを中心にネットで買いました。産後すぐは、必要なものがあっても外に出たくないことが多く、ネットですぐ届くのがとても助かりました。
おむつは、セールのときにまとめ買いしています。1つ1,500円前後のものを10〜15個ほど、そのとき安かった楽天市場かベビーザらスで買います。
マイルが貯まるANA Mallも見ましたが、私が見た範囲では、ほかのお店のほうが安いことが多く、使っていません。ポイントやマイルのために高いお店で買うのは本末転倒なので、わが家は次の順番で決めています。
- まず、いちばん安いお店を選ぶ
- 値段が同じくらいなら、ポイントサイトやANA Mallを経由できるお店にする
- 支払いは、決めておいたカードで払う
ポイントサイトを経由すると、カードのポイントとは別にポイントが上乗せされます。ただし、掲載されていないお店や、時期によって還元率が変わるお店もあるので、買う前にポイントサイトのアプリで検索して確かめるのがおすすめです。
わが家が使っているハピタスの始め方と、貯めたポイントを家族の移動費にしている話は、こちらにまとめています。
入ってくるお金も整理：一時金・給付金・手当
出産では出ていくお金だけでなく、入ってくるお金もあります。わが家が受け取ったもの・申請したものを、制度の内容と一緒にまとめました（わが家の受取額は書いていません）。
| お金 | 内容（2026年10月時点） | わが家 |
|---|---|---|
| 出産育児一時金 | 50万円。直接支払制度なら産院へ直接支払われる | 直接支払制度を利用 |
| 妊婦のための支援給付 | 合計10万円（妊娠届出時に5万円＋妊娠後期以降に子どもの数×5万円） | 受け取り済み |
| 児童手当 | 3歳未満は月1万5,000円（第3子以降は月3万円） | 受け取り中 |
| 出生後休業支援給付 | 原則として両親とも14日以上の育休を取ると、最大28日間、育休給付に13%を上乗せ（手取り10割相当） | 夫婦とも対象 |
| 育児休業給付 | 休業開始から180日は賃金の67%、その後は50% | 夫婦とも申請済み。生後4か月の時点でまだ届いていない |
| 018サポート（東京都） | 0〜18歳の子どもに月5,000円 | 受け取り中 |
制度の内容は変わることがあります。お住まいの自治体・勤務先・加入している健康保険で確認してください。018サポートは東京都の制度で、ほかの自治体にも独自の支援があります。出典：こども家庭庁（児童手当・妊婦のための支援給付）／厚生労働省（出生後休業支援給付）／東京都（018サポート）
いちばん困ったのは、育児休業給付がなかなか届かないことでした。夫婦とも申請はすんでいるのに、子どもが生後4か月になっても振り込まれていません。そのあいだの生活費は、貯金から出しています。
給付金は思ったより遅れて届きます。NISAなどに回すより先に、すぐ使える現金で「毎月の手取りの半年分」くらいあると安心だと感じました。育児用品などで何かと物入りになる時期でもあります。
わが家は、育休中は働いていたときより自炊を心がけて、外食を減らしています。出産費用をカードでどう払うかより、こうした「入ってくるお金の時期」を知っておくほうが、家計への影響はずっと大きいと思います。
出産は「保障と家計」を見直すタイミング
子どもが生まれると、入ってくるお金も、出ていくお金も、守らなければいけないものも変わります。出産は、保険や貯金の考え方を見直すいいタイミングです。
わが家は、出産の前と後の両方で、保険・貯金の額・NISAの積立額を見直しました。これからは子どもの分の積立も考えたいと思っています。
見直しのきっかけは、家を買う前に受けた無料のFP相談です。夫婦とも県民共済だけだったのですが、相談を3回受けて、夫婦で考えていた保障から漏れていたものが見つかりました。そのときの流れは、こちらにまとめています。
「子どもが生まれたけど、保険や貯金はこのままでいいのかな」と思ったら、一度プロに家計全体を見てもらうのもひとつの方法です。わが家が相談したときの準備や、勧誘があったかどうかは、上の記事に正直に書いています。
出費が続いても、家族旅行はあきらめない
出産の年は出費が続きますが、わが家は12月に子どもを連れて沖縄へ行きます。飛行機はANAの特典航空券で、0歳の子どもは膝の上なので航空券はかかりません。
行くと決めたのは、夫婦で育休を取れているいまのうちに、家族で旅行したかったからです。出産の年にヒルトンアメックスでもらう無料宿泊特典は、来年使う予定です。
出産費用をカードで払ったのは、そのための小さな積み重ねのひとつです。特典航空券に間に合うようにポイントをマイルへ寄せる方法は、こちらにまとめています。
0歳児連れの沖縄で、特典航空券が家族分そろわなかったときにどう決めたかは、こちらにまとめました。
まとめ：まず産院のカード可否と直接支払制度の説明を確認する
- 出産費用をカードで払えるかは、産院しだい。ホームページか窓口で確認する
- 直接支払制度を使うと、カードで払うのは一時金を超えた分と予約金だけ。ポイントのために全額を立て替えなくていい
- 払えるなら、年間の利用条件で寄せるカードを決める。わが家はヒルトンアメックスで約18万円を払い、150万円に1〜2か月早く届いた
- 育児用品は、いちばん安いお店が先。ポイントはそのあと
- 給付金は遅れて届くので、すぐ使える現金を残しておく
- 正常分娩は2028年ごろまでに自己負担なしになる予定。この記事はそれまでの話
これから出産する方は、分娩予約のときに「カードが使えるか」と「直接支払制度の説明」をひとつ確認しておくだけで十分です。出費の多い時期を、次の家族旅行につなげてもらえたらうれしいです。
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この記事を書いた人
みお｜看護師ママ。仕事と育児で忙しくても、ふだんの支払いで家族旅行の費用を貯めています。
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