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こんにちは、みおです。ふるさと納税は、2025年10月からポータルサイトやポイントサイトのポイントがつかなくなりました。わが家も毎年さとふるで寄付していて、正直「もう何で払っても同じかな」と一度は思いました。
でも、残ったものがあります。クレジットカードで払ったときに、カード会社からつくポイントです。今のふるさと納税で差がつくのは、ほぼ「どのカードで払うか」だけになりました。
この記事の結論
- 2025年10月以降、ふるさと納税で貯まるのはクレジットカードの決済ポイントだけ
- 払うカードは「①還元率」「②年間の利用条件」「③貯めたいポイント」の3つで選ぶ
- わが家はヒルトンアメックスの年150万円がふるさと納税なしで届くので、2026年はソラチカゴールドで払ってANAマイルにする
寄付額を書くと年収が想像できてしまうので、この記事の金額は「5万円なら」のような仮の例で計算しています。
2025年10月から何が変わった？
2025年10月1日から、ポイントを出すポータルサイトなどを通じた寄付の募集が禁止されました。ポイントサイト経由のポイントも対象です。総務省がふるさと納税の指定基準を見直したためです（出典：総務省「ふるさと納税の指定基準の見直し等」）。一方で、クレジットカードで払ったときにカード会社からつくポイントは、通常の買い物と同じ決済のポイントとして、これまでどおりつきます。
| ポイントの種類 | 2025年9月まで | 2025年10月から |
|---|---|---|
| ポータルサイト独自のポイント・キャンペーン | つく | つかない |
| ポイントサイト経由（ハピタスなど） | つく | つかない |
| クレジットカードの決済ポイント | つく | つく |
わが家は2024年からさとふるを使っていて、ハピタスを経由して寄付していました。2025年9月には駆け込みでも寄付しています。廃止のあとに変えたのは「ハピタスを経由しなくなった」ことだけ。ついていたのは数百円分でしたが、それでもなくなると悲しかったです。
数百円のために寄付の時期を急ぐ必要は、もうありません。その代わりに、払うカードを選ぶほうに少しだけ時間を使うようにしました。
ふるさと納税で使うカードの選び方：3つの基準
選ぶ基準は3つです。上から順に確認すると迷いません。
| 基準 | 見るところ | 特に大事な人 |
|---|---|---|
| ①還元率 | ふるさと納税だと還元率が下がらないか | どのカードにも条件がない人 |
| ②年間の利用条件 | 「年◯万円で特典」の条件に届くか | 条件にあと少し届かない人 |
| ③貯めたいポイント | マイル・ホテル・現金のどれで旅行するか | 次の旅行が決まっている人 |
①還元率：ふるさと納税だと下がるカードがある
カードによっては、ふるさと納税が税金や公金と同じ扱いになり、還元率が下がります。たとえばアメックスは、公式サイトの「ポイント加算対象外／還元率の異なるご利用」のページで、ふるさと納税（寄附金）を「地方税」として、還元率が異なる利用に載せています。ヒルトンアメックス（通常カード）の場合、この区分は200円で2ポイント。ふだんの支払い（100円で2ポイント）の半分です。
正直に書くと、わが家は去年の明細を見直しても、さとふるの決済に何ポイントついたのかを確かめられませんでした。夫に聞いても「ついていなかった気がする」という程度です。払う前に、ご自分のカードの公式サイトで「ふるさと納税」「寄附金」「地方税」と検索してみてください。
今年払うソラチカゴールド（JCB）は、ふるさと納税のカード払いにもこれまでどおりポイントがつくと、JCBが公式サイトで案内しています（出典：JCB「ふるさと納税はクレジットカードで支払える」）。
②年間の利用条件：届かない年は条件達成に使う
年会費のあるカードには「年◯万円使うと特典」という条件がついているものがあります。ヒルトンアメックス（通常カード）なら、年150万円の利用とカードの継続で、ウィークエンド無料宿泊特典が1泊もらえます。
150万円にあと少し足りない年は、還元率が下がるとしても、ふるさと納税で条件に届かせる意味があります。無料宿泊1泊の価値は、数百〜数千円のポイントとは比べものにならないからです。
アメックスの特典ページには、年会費など一部に対象外の利用があるとだけ書かれていて、ふるさと納税が150万円の集計に入るかどうかは明記されていませんでした（2026年10月時点）。条件の達成に使うつもりなら、先にカード会社に問い合わせておくと安心です。
夫婦で使ってきたヒルトンアメックスの収支は、次の記事にまとめています。
③貯めたいポイント：旅行で何に使うか
次の旅行が飛行機なら、マイルが貯まるカードに寄せたほうが使い道がはっきりします。ホテルに泊まるならホテルのポイント、使い道が決まっていないなら現金に近いポイントです。わが家は12月の沖縄旅行をANAの特典航空券で取ったので、今年はマイルに寄せました。
寄付額別の試算：ヒルトンアメックスとソラチカ、どちらで払う？
仮の寄付額で、もらえるポイントを比べました。
| 寄付額 （仮の例） | ヒルトンアメックス | ソラチカゴールド |
|---|---|---|
| 5万円 | 500ポイント （約250円） | 500マイル （約1,000円） |
| 10万円 | 1,000ポイント （約500円） | 1,000マイル （約2,000円） |
| 20万円 | 2,000ポイント （約1,000円） | 2,000マイル （約4,000円） |
ヒルトンアメックスはふるさと納税の付与率（200円＝2ポイント）で計算。ソラチカゴールドは200円＝1ポイント（J-POINT）を、2マイルコース（ゴールドは移行手数料が無料）で1ポイント＝2マイルに移す前提です。ヒルトン1ポイント＝0.5円、1マイル＝2円で換算しています。
ポイントだけを比べると、円に換算してソラチカゴールドのほうが4倍多くなります。ただ、答えを変えるのは②の「150万円に届くかどうか」です。
あなたの家庭はどれ？払うカードの目安
| あなたの家庭 | 払うカードの目安 |
|---|---|
| ふるさと納税なしで150万円に届く | マイルなど、貯めたいポイントのカード（上乗せしても無料宿泊は増えない） |
| ふるさと納税を足すと150万円に届く | ヒルトンアメックス（集計に入るかをカード会社に確認してから） |
| 足しても届かない | 還元率が下がらないカード |
どちらに貯めるかそのものを迷っている方はヒルトンポイントとANAマイルの使い分けの記事、ソラチカゴールドの日常の貯まり方はソラチカゴールドで年何マイル？決済額×出社日数の早見表と、共働き夫婦の実例にまとめています。
わが家の場合：2024〜2025年はアメックス、2026年はソラチカ
ふるさと納税は5年以上前から続けていて、以前は楽天カードで払っていました。2024年にヒルトンアメックスを作ってからは、ふるさと納税もアメックスで払っています。
2026年はソラチカゴールドに替えます。理由は2つです。
- 150万円はふるさと納税なしで届く：ふだんの生活費だけで届くので、上乗せしても無料宿泊は増えない
- マイルが欲しい：12月の沖縄旅行をANAの特典航空券で取っている
夫婦で話して、意見が分かれることはありませんでした。わが家では「年150万円まではヒルトンアメックス、超えた分はソラチカゴールド」と決めていて、ふるさと納税もその決まりにそのまま当てはめただけです。
2枚のカードを持つ順番と使い分けは、次の記事に書いています。
特典航空券に間に合うようにマイルを寄せる方法は、逆算スケジュールの記事にまとめました。
夫婦で寄付するとき：名義と上限は1人ずつ
ふるさと納税の控除を受けるのは、寄付した本人です。さとふるのよくある質問では、寄付する本人の名義のカードで払うよう案内していて、名義が違うと控除を受けられるか保証できないとしています。
わが家は、夫婦それぞれのさとふるのアカウントで寄付し、それぞれ自分の名前のカードで払っています。私はこれまで夫のヒルトンアメックスの家族カード（カードの名前は私）で払っていたので、名義で迷ったことはありません。2026年は反対に、私がソラチカゴールドの本会員で、夫が家族カードです。
家族カードで払う場合の扱いは、さとふるのよくある質問には書かれていませんでした（2026年10月時点）。気になる方は、お住まいの市区町村の税務担当に確認してください。
控除の上限額も1人ずつ違うので、さとふるのシミュレーターで2人分を別々に計算します。寄付は年末にまとめて行い、申告はワンストップ特例です。
シミュレーターがあるから、多く頼みすぎない。上限を先に出してから返礼品を選ぶのが、わが家の順番です。
家を買った年は確定申告になる
住宅ローン控除を受ける最初の年は、確定申告が必要です（国税庁「住宅ローン控除を受ける方へ」）。確定申告をするとワンストップ特例の申請は無効になるので、ふるさと納税の寄付も確定申告書に書きます（国税庁 No.1155 ふるさと納税）。
もう一つの注意点は上限額です。住宅ローン控除が所得税から引ききれず住民税から差し引かれると、ふるさと納税の上限額が下がることがあります（参考：仙台市「ふるさと納税と住宅ローン控除」）。家を買った年は、住宅ローン控除を入力できる詳しいシミュレーターで上限を出しておくと安心です。
家を買う年は、ふるさと納税だけでなく、保険や毎月の固定費もまとめて動きます。全体を一度整理したい方は、住宅購入前のFP相談を3回受けた記事も参考にしてください。
返礼品は「日常にちょっと贅沢」：失敗談3つ
わが家が選ぶのは、いいお肉や果物など食品が中心です。いちばん印象に残っているのはハラミでした。
正直に言うと、返礼品が旅行につながったことはありません。ふるさと納税は、日常にちょっと贅沢。旅行につながるのは、返礼品ではなく決済のポイントのほうです。それでも、続けているうちに失敗はいくつかありました。
- 果物の味が落ちていた：イチゴは、届いたときには味が落ちていたことがあります
- 届く時期が読めない：申し込んだ時期と届く時期がずれます。年末にまとめて頼むと、いつ何が届くのか把握しにくくなります
- 冷凍庫に入らない：冷凍品は、冷凍庫の空きと相談してから頼みます
まとめ
- ポータルサイトとポイントサイトのポイントは終わったが、カード決済のポイントは残っている
- 払うカードは「還元率」「年間の利用条件」「貯めたいポイント」の3つで選ぶ
- 150万円の条件にふるさと納税なしで届く家庭はマイルなどへ。届かない家庭は条件達成に使う（集計に入るか確認してから）
- 夫婦は1人ずつ、自分の名前のカードで寄付し、上限も別々に計算する
- 家を買った年は確定申告。上限は住宅ローン控除を入れて計算する
ふるさと納税はポイントサイトの対象外ですが、ネットショッピングや旅行の予約など、ほかの支出はまだポイントサイトでポイントがつきます。わが家がハピタスで貯めて新幹線代にしている方法は、こちらにまとめました。
寄付するときは、さとふるの上限シミュレーターから始めるのがおすすめです。
カードのポイントの条件や制度は変わることがあります。寄付・申し込みの前に、各社の公式サイトで最新の内容を確認してください（2026年10月11日に公式サイトで確認した情報です）。
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この記事を書いた人
みお｜看護師ママ。仕事と育児で忙しくても、ふだんの支払いで家族旅行の費用を貯めています。
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